“金融科技”這個詞，在全球各個地區有著不同解讀和應用場景。

當硅谷的科技創新企業正在關注一些尖端技術時，如 AI 驅動的股市機器交易員或優化財務管理的移動應用，東南亞的一些初創企業則專注于更加基礎的東西。

或許在不久的未來，東南亞的金融科技企業很快就會與西方如出一轍。但在這一切發生之前，東南亞地區的科技企業創始人和投資者要把該地區從未申領銀行賬戶的龐大人群調動起來，參與到這場“游戲”當中。而這場“游戲”的名字就是基礎性普惠金融（Basic Financial Inclusion）。

2016 年，全球審計巨頭畢馬威（KPMG）表示，東南亞地區僅有 27% 的民眾擁有銀行賬戶。這就意味著該地區約有 4.38 億民眾沒有銀行賬戶，這與普惠金融的標準相差甚遠。在這份數據中，像柬埔寨這樣的地方，統計數據非常低，僅為 5%。

2019 年，情況有了明顯改觀。一些專家表示，得益于新技術的發展和政府的支持，該地區持有銀行賬戶的人口比重已經達到 47%。但是，這個比重仍未達到該地區總人數的一半。

在整個亞太地區，印尼被很多人認為是數字金融最有價值的待開發市場。就人口數量而言，這個群島國家的人口占東南亞總人口數量的 40%。不過截至 2019 年，在該國 2.6 億多人口當中，仍有 66% 的人沒有銀行賬戶。

在東南亞，以下三個金融科技領域，值得認真對待。

匯款

“匯款”這個詞，通常是指把錢寄給海外的朋友或親人。過去，匯款不僅低效，而且費用昂貴。但如今，多種數字平臺的出現讓傳統的匯款相形見絀。

據資料顯示，2016 年亞太地區數字匯款的市場規模約為 312 億美金，預計到 2025 年將達到約 2160 億美金，在未來六年中將保持 24.2% 的復合年均增長率。

在印度，每年匯款總額已經超過 800 億美金。而東南亞的匯款總額也將持續增長，印尼將成為這個市場的中心。

印尼正逐漸成為下一個充滿活力的新興市場。正因為如此，區域內多家金融科技公司把印尼納入重要營業范圍，比如專注于匯款業務的新加坡金融科技公司 InstaReM。

據了解，印尼有大量的海外移民勞工，他們會經常寄錢回家。根據世界銀行（World Band）近期的一項研究發現，超過 900 萬的印尼人在海外工作，約占印尼勞動力總量的 7%。

目前，海外的印尼人每年保持著匯錢金額超過 90 億美金的勢頭。這些勞工是印尼外匯收入最高的一個群體，他們為印尼的國民生產總值（GDP）貢獻了約 1 個百分點。

在過去，東南亞那些沒有銀行賬戶的人們，在匯款時需要支付一定的費用。

現在，有了像 InstaReM 這樣的公司，印尼人可以通過手機即時匯款。而且沒有任何隱性收費。在沒有增加任何成本的情況下，匯款可以直接從當地銀行的銀行賬戶中取出來。

這樣一來，以往沒有銀行賬戶的人們有了開設賬戶的合理動機。

數字信用

在美國等發達國家的市場中，消費者們正在經歷從物理信用卡向虛擬數字信用卡模式的轉變。但在印尼等新興東南亞市場，幾乎沒有銀行會選擇發行實體信用卡。

當下，盡管東南亞地區電子商務正在蓬勃發展，但是只有 3% 的人使用（信用卡）消費。所以，該地區更有可能直接進入移動數字支付時代。

印尼有一家名為 FinAccel 的支付公司，其核心服務是一款名為 Kredivo 的數字產品，媒體直接將其稱為“和 PayPal 功能有機結合的數字信用卡。”。

簡而言之，Kredivo 將用戶的電話號碼定義為數字信用卡，用戶可在當地的電子商務網站（例如 Tokopedia、Lazada 和 Traveloka）進行結算。同時，Kredivo 為消費者提供 30 天的延遲付款服務，還提供了 3 個月、6 個月和 12 個月的分期付款服務。其中 30 天的延遲付款免除利息，其他分期付款服務將會產生利息。

有一點需要注意，用戶在網上購物并使用延遲付款服務時，“貨到付款”就不再適用了。這就意味著，印尼消費者如果想要享受這種信用支付服務，就必須開設銀行賬戶。

據悉，截至 2018 年底，該公司在 B 輪融資中共計獲得 3000 萬美金投資。

無網點銀行業務

在東南亞新興市場中，盡管便捷的匯款和數字信用可能是最能吸引人們加入正規金融體系的手段，但終究，便捷地享受金融服務是吸引消費者進入銀行系統的核心訴求。

但在印尼這樣的地方，想要全國遍地都有銀行網點，幾無可能。

印尼疆土廣闊，擁有超過 1.7 萬個島嶼。人口主要集中在農村地區，在農村銀行分支行卻很少。地區偏遠加上出行困難，銀行基礎設施匱乏和地理因素導致民眾到最近的銀行也需要長途跋涉，這對以傳統方式靠現金生活的人們來說是一件痛苦的事情。

這正是 MDI Ventures 投資 Payfazz 的原因。

Payfazz 是第一家被硅谷 Y Combinator Program 認可的印尼初創公司。該平臺與銀行合作，建立了一個分布式銀行代理網絡，可以獨立于實體分行在任何地方運行。

Payfazz 代理通過獲取銀行數據，并充當潛在客戶和銀行的中間人，在印尼農村和銀行服務能力較弱地區建立分散的銀行網絡。

想在馬都拉（Madura，印尼爪哇東南部的小島）的農村開設銀行賬戶？有了 Payfazz，這已不是難題。

總之，這種金融體系的普及歸結于銀行的數字化。

作者：dakai365

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